Forbrukslån, kredittkort, smålån eller mikrolån. Det er mange alternativ for lån uten sikkerhet når du er ung, uforutsette utgifter melder seg og du skulle hatt ekstra midler raskt. Enten du er student, nyutdannet eller i etableringsfasen — dette er hva du må vite om lån uten sikkerhet for unge.

Hva er lån uten sikkerhet

Det kan være like mange og gode grunner til hvorfor en ung låntaker behøver ekstra midler på lik linje som mer etablerte låntakere. (Utenlands)studier, reiser, den første bilen og leiligheten — et lån uten sikkerhet kan gi deg en god start på voksenlivet. Dersom du er ung og trenger ekstra midler umiddelbart, er det stor sjanse for at det er første gang du tar opp et lån av en signifikant størrelse. Hvilket type lån lønner seg da?

Lån uten sikkerhet er et lån som innvilges uten sikkerhet i låntakers eiendom, eiendeler eller egenkapital. Et lån av denne typen er lønnsomt for unge som er i etableringsfasen og ofte ikke har egen eiendom eller eiendeler av stor verdi. Banken tar da en risiko ved å innvilge et usikret lån og låneavtalen er fullstendig basert på tillit mellom tilbyder og deg som låntaker.

Jo høyere risiko banken mener at de tar ved å innvilge deg et lån, jo høyere vil renten bli. Rentenivået blir også satt basert på inntektsnivået ditt og varierer ikke bare fra tilbyder til tilbyder, men også mellom lånetakere.

Andre lånekostnader som gebyr og avdrag som utgjør lånets totalkostnad kommer i tillegg. I Norge innvilges det ikke lån uten sikkerhet om samlet gjeld utgjør mer enn fem ganger brutto årsinntekt til låntaker.

Ulike typer lån uten sikkerhet

• Forbrukslån
• Smålån eller mikrolån
• Rammelån
• Kredittkortlån

Forbrukslånet er den mest vanlige lånetypen i kategorien lån uten sikkerhet. Du kan låne alt mellom 6000 til 600 000 kroner i forbrukslån. Renten på forbrukslånet er som regel mellom 15% og 20%, det er rimeligere enn et boliglån og du kan benytte pengene til hva du vil.

Etableringsgebyr og månedlige termingebyr bruker å ligge på mellom 30 til 60 kroner. Unge låntakere og låntakere med lav inntekt og lav utdanning tyr ofte til forbrukslån når de søker lån uten sikkerhet.

Lånt kreditt

Kredittkortet er også like vanlig som forbrukslånet, og vanlig å be om i banken på lik linje som andre debetkort. Unge som er aktive og reiser mye foretrekker kredittkortet fordi det er gunstig å bruke utenlands pga valutakurser og høy sikkerhet med tanke på bruk både hjemme og utenlands. Kommer kredittkortet på avveie er det bankens midler og ikke dine egne oppsparte midler som er tapt. Banken vil også bistå med assistanse og utstede nytt kort ved ID-tyveri eller svindel.

Du kan låne inntil 100 000 kroner i lånt kreditt og du bør alltid undersøke om du kan få dekket behovet med kredittkortet fremfor forbrukslån uansett formål. En annen faktor er også at du vil få tilgang på pengene raskere enn det tar å innvilge et forbrukslån (vanligvis 2-3 dager).

Du kan også låne relativt små lånerammer med små- eller mikrolån, men her er sjansen for å sette seg i gjeld i fremtiden større på grunn av rentenivået.

Lån uten sikkerhet og ung målgruppe

Undersøkelser viser at unge lånesøkere, spesielt fra 18 år til 25 år, er den gruppen som øker mest. Dette er også aldersgruppen med flest svartelistede låntakere. Det er lett å tenke at man stiller sterkt uten særlig lånehistorikk og har kun seg selv å tenke på. Skaden kan likevel inntreffe ved første låneopptak om lånet ikke bevilges og nedbetales i henhold til avtalen.

Dette på grunn av høy rente og den lange nedbetalingstiden som vanligvis følger et lån uten sikkerhet. Det er fort gjort å forholde seg kun til det månedlige minimumsbeløpet som skal betales og dermed vokser gjelden og lånet over tid.

Strafferenter og gebyrer kommer i tillegg til vanlige lånekostnader dersom du får betalingsvansker med å bevilge et lån uten sikkerhet.

Et forbrukslån har som regel en nedbetalingstid på fem år som tilsier at nedbetalingsplanen vil følge deg lenge og inn i perioden hvor du inntrer de voksnes rekker.

Det er derfor viktig at du sammen med banken ser om du evner å innfri lånet i et langtidsperspektiv i en periode hvor livssituasjonen plutselig kan endre seg. Noen banker kan også være fleksible når det gjelder nedbetalingstid på lån uten sikkerhet.

Fleksibiliteten vil si at du selv bestemmer størrelsen på avdragene, samt at du kan innfri lånet når som helst. Hva nedbetalingen egentlig vil innebære de kommende årene er verdt å se på før du bestemmer deg for et lånetilbud.

Eksempel: Søker man om et forbrukslån på 10 000 kroner, bør man tjene minst 200 000 kroner for å ta opp et lån med den lånerammen.

Tips: Se også lån uten sikkerhet til studenter.

Prioriteringsliste for unge lånesøkere

Det er likevel overkommelig å innfri et lån uten sikkerhet dersom lånesummen ikke overstiger mye i forhold til egen inntekt. Enkelte banker kan tilby en fast lavere rente til unge låntakere enn for eldre låntakere.

Det er også skreddersydde lånetilbud å få for unge under 25 år. I tillegg er det enklere å søke med en medlåntaker og særlig med en medlåntaker med bedre betalingsevne.

Dere er da to sammen om å nedbetale lånet selv om det er bare du som behøver pengene. Det er større sjanse for at lånet innvilges med to låntakere enn om du søker alene, lånerammen kan også være større.

Som ung førstegangssøker bør du derfor undersøke om det er mulig å søke med en forelder, søsken eller samboer. Og jo lavere inntekt du har, desto viktigere er det å samle inn tilbud fra flest tilbydere.

1. Hold deg til et budsjett som dekker all privatøkonomi
2. Sett opp og forhold deg til en spareplan
3. Ikke lån over evne og sørg for at du kan holde deg til en nedbetalingsplan
4. Bruk en lånekalkulator og regn ut hva samlede renteutgifter vil koste deg
5. Effektiv rente er viktigst og omfatter de totale låneomkostningene
6. I tillegg til renter, bør du vite hva gebyrer vil koste som etablerings- og termingebyr
7. Hva slags nedbetalingsmuligheter har du? Kort eller lang nedbetalingstid
8. Sett deg inn i lånemarkedet og bruk anbuds- og sammenligningssider og låneagent
9. Undersøk mulighetene for å søke med en medlåntaker
10. Husk at det er mulig å undersøke selv hva kredittscoren din er før du søker om lån
11. Ekstra feriepenger og skattepenger bør gå til å nedbetale lån
12. Ta kontakt med banken så fort du ser at du ikke får betalt månedlige avdrag

Krav til unge låntakere

Det kan være vanskelig å få innvilget et lån uten sikkerhet om du er ung. Du har ikke vært i fast arbeid så lenge og uten mye betalingshistorikk tar bankene en sjanse på å utstede lån uten sikkerhet til nettopp deg. Banken ser kanskje ekstra på hva du trenger pengene til.

En reise eller utenlandsstudier er av større risiko fremfor en familie som trenger midler til renovering i hus og hjem. De strenge reglene og kravene til deg som søker er for å forhindre at du får betalingsproblemer senere.

Du vil neppe starte voksentilværelsen med betalingsvansker og betalingsanmerkninger som gjør at du kan få problemer med å få et lån til hus og hjem senere. Dette er kravene til deg som ung låntaker.

• Over myndighetsalder (18 år)
• Øverste aldersgrense er 25 år
• Stabil og fast årlig inntekt, ofte 200 000 kroner
• Ingen betalingsanmerkninger eller inkassosaker
• God betalingsevne og kredittscore (mellom 40 og 60 anses for å være god)
• Fast bostedsadresse og lovlig sammenhengende opphold i Norge de siste tre årene