SMS-lån er ikke lovlig i Norge. Uttrykket brukes derimot fortsatt i markedsføring av mindre smålån som har fellestrekk med de gamle SMS-lånene. Dette er dyre lån uten sikkerhet, som er ment å nedbetales raskt. Forbrukslån er en annen form for usikret lån, så hva er egentlig forskjellen?

Kort om forbrukslån

Forbrukslån er et lån i kategorien lån uten sikkerhet. Du kan låne mellom 5 000 og 600 000 kroner til ønsket bruk. Bankene stiller ikke krav til hva pengene skal gå til, og ber heller ikke om noen garanti for lånet. Du må dermed ikke ha egenkapital eller stille med sikkerhet i bolig for å få innvilget denne typen lån.

Siden det ikke stilles krav om sikkerhet regnes forbrukslån som et dyrere lån. Rentene er høye sammenlignet med lån med sikkerhet, gjerne mellom 10 og 15 % effektiv rente. Hvor høye rentene blir påvirkes til en viss grad av nedbetalingstiden. Forbrukslånet har en fleksibel nedbetalingstid. Det betyr at du kan nedbetale lånet etter eget ønske, men bruke maksimalt fem år.

Kort om SMS-lån

SMS-lån er lån hvor du kan sende inn et kodeord på SMS og få innvilget lånet og pengene utbetalt ganske raskt. Dette er ikke et lån som er tilgjengelig i Norge lenger. Likevel brukes betegnelsen SMS-lån om lignende lån, slik som smålån og mikrolån.

Felles for disse lånene er at de er små, gjerne med en låneramme på 1 000 til 20 000 kroner. Enkelte tilbydere har smålån med en låneramme på maksimalt 150 000 kroner. Denne typen lån er kjent for å ha høy rente, og du kan oppleve å betale over 100 % i effektiv rente på slike lån uten sikkerhet.

Forskjellen mellom SMS-lån og forbrukslån

Den største forskjellen mellom SMS-lån og forbrukslån er lånerammen. Med SMS-lån har du en mindre låneramme, og lånet er beregnet å kunne nedbetales på tre til fire måneder. Forbrukslån har en høyere låneramme, og du kan bruke inntil fem år på å nedbetale dette.

Rentene er det også stor forskjell på. Forbrukslån har en høy nominell og effektiv rente, men du finner sjeldent forbrukslån med en effektiv rente på mer enn 25 %. Gjennomsnittlig ligger den mellom 10 og 15 %, avhengig av din personlige økonomi og kredittvurdering. Scorer du høyt på kredittvurderingen kan du også få tilbud om lån uten sikkerhet med under 10 % effektiv rente. Et SMS-lån starter derimot gjerne med en nominell rente på 20 %, og du kan få effektiv rente på 400 % hvis du er riktig uheldig.

SMS-lån regnes som det dyreste av alle de usikrede lånene som finnes på det norske markedet. Forbrukslånet blir på sin side sett på som et rimeligere usikret lån med bedre vilkår knyttet til renter, gebyrer og andre kostnader.

Hvilken lånetype er den beste

Hva som er det beste lånet avhenger av hva lånet skal brukes til og hvor lang tid du trenger på å nedbetale det. Har du behov for mindre enn 20 000 kroner og kan nedbetale lånet på maksimalt fire måneder, kan et SMS-lån eller smålån vise seg å være et bedre alternativ.

Når du søker om forbrukslån, kan du ikke søke om kortere en ett års nedbetalingstid. Du kan selv velge å nedbetale lånet raskere, noe som gir deg bedre vilkår og et rimeligere lån. Selv om forbrukslånet har en lenger nedbetalingstid som standard, kan du altså enkelt nedbetale lånet raskere ved å øke innbetalingene eller innfri hele lånet på én gang.

Tips: Se også forbrukslån uten kredittsjekk her.

Bruksområder for lån uten sikkerhet

Både SMS-lån og forbrukslån kan brukes slik du selv ønsker. Lånerammen avgjør derimot i stor grad hvilket lån som egner seg best i hvilke tilfeller.

Forbrukslån:

• Refinansiering av andre smålån og kreditter
• Større oppgraderinger av hjemmet
• Innkjøp av store møbler og hvitevarer

SMS-lån:

• Uforutsette utgifter og større regninger
• Reise og ferieturer
• Innkjøp av mindre møbler og hvitevarer

Oppsummering

Hovedforskjellen mellom SMS-lån og forbrukslån er låneramme, renter og nedbetalingstid. Lånerammen skiller 4 000 kroner på laveste beløp, så begge lånetypene kan brukes til mindre lån. SMS-lån er derimot ikke et alternativ dersom du ønsker å låne over 50 000 kroner. Rentene varierer avhengig av kredittvurdering, men du kan få bedre vilkår på forbrukslånet enn SMS-lånet. Begge lån kan nedbetales relativt raskt, men SMS-lån har en maksimal nedbetalingstid på ett år. Forbrukslånet kan du derimot nedbetale på maksimalt fem år. SMS-lån er ikke lovlig i Norge, og brukes kun som et begrep i markedsføring av mikrolån og mindre usikrede lån.